Un achat immobilier est un projet sur le long terme, il est donc logique que le financement le soit aussi.
La durée moyenne d’un crédit immobilier est actuellement de 19/20 ans, en progression depuis quelques années. Bien entendu, tout va dépendre de votre situation personnelle et de votre projet immobilier. Il est donc primordial de correctement définir son budget immobilier avant de s’engager.
Vous disposez d’un bon apport personnel et le montant de votre crédit est faible, vous pourrez peut être emprunter sur 15 ans, voire même 10 ans. Mais un paramètre important à prendre en compte est votre capacité d’endettement. La capacité d’endettement ne doit pas dépasser 33% du revenu net du foyer. Ce taux d’endettement est calculé tout simplement en faisant : DEPENSE / REVENUE * 100 . Vous pouvez donc en déduire facilement la mensualité maximale à ne pas dépasser pour votre crédit immobilier.
Concernant la durée du crédit, plus celle ci est courte, et plus vos mensualités seront élevées. Mais le taux du crédit et son cout global seront plus faible. A l’inverse, plus la durée du crédit est longue, plus vos mensualités seront faibles, mais au détriment du taux et du cout global du crédit.
Un exemple pour mieux comprendre :
200 000 € empruntés au taux de 4% (pour simplifier, que l’on supposera fixe quelques soit la durée, et hors assurance), le cout du crédit sera de 66 288 € avec une mensualité de 1 479,38 € pour une durée de 15 ans.
Pour une durée de 20 ans, les mensualités passeront à 1 211.96 € mais le cout global du crédit montera à 90 870.40 €.
Pour une durée de 25 ans, les mensualités passeront à 1 055.67 € mais le cout global du crédit montera à 116 701 €.
Pour une durée de 30 ans enfin, les mensualités passeront à 954.83 € mais le cout global du crédit montera à 143 738.80 €.
De plus, le taux appliqué par les banque sera toujours plus intéressant pour des durées courtes de crédit. Il y a généralement un écart de 0.2% par tranche de 5 années.
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Bien choisir la durée de son crédit
On le voit donc, il est primordial de choisir une durée de crédit adaptée à ses capacités financières actuelles et futures (en les estimant bien sur). Privilégier des mensualités faibles mais avec un cout global du projet immobilier beaucoup plus élevé, ou rembourser rapidement pour diminuer le cout du crédit. Malheureusement le choix n’est pas toujours possible.
Ce choix de la durée du crédit doit se faire en étudiant attentivement tout les postes de dépenses de votre projet immobilier, il est donc impératif de définir sérieusement votre budget immobilier global.
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