Il est important de bien négocier son prêt immobilier car c’est un engagement sur une période importante de sa vie et une bonne négociation peut permettre de réaliser des économies conséquentes au bout du compte. Dans un premier temps, le réflexe est de faire jouer la concurrence mais nous allons vous expliquer dans cet article tous les paramètres que vous devez prendre en compte afin de choisir au final la meilleure offre.
Afin de ne pas être pris de court, il convient de négocier à l’avance son prêt immobilier tout en effectuant les visites des biens. Dans un premier temps vous devez aller voir votre banque, mais il est nécessaire de contacter d’autres établissements bancaires afin de faire jouer la concurrence. Cela nécessite du temps, et c’est la raison pour laquelle il vaut mieux s’intéresser à ce sujet en avance plutôt que de s’en inquiéter au moment de signer son compromis de vente. N’oubliez pas que si vous avez un dossier intéressant, des banques seront disposées à vous proposer de bonnes conditions afin de vous récupérer comme clients. Si vous n’avez vraiment pas le temps d’effectuer toutes les démarches nécessaires, vous pouvez vous tourner vers un courtier qui s’occupera de négocier à votre place. En général, les courtiers sont contactés par les banques pour leur trouver un certain type de clientèle, et elles leur réservent des offres promotionnelles que vous aurez du mal à trouver directement avec un conseil. En contrepartie, le courtier sera rémunéré, mais au final, les conditions peuvent être quand même plus avantageuses en ce qui vous concerne.
La négociation du taux d’emprunt est le premier facteur auquel vous allez devoir vous intéresser. Un pourcentage infime peut vous faire gagner 50 voir 100 euros par mois, ce qui représente une somme plutôt importante au bout de nombreuses années. Le taux est régit par les OAT à 10 ans, et il varie en fonction de votre situation professionnelle et de la durée du crédit. Plus la durée est courte, moins la banque prend de risques avec vous et donc plus le taux qu’elle vous proposera sera intéressant. Mais quoiqu’il arrive, il est impossible de s’endetter au-delà de 33 % de ses revenus mensuels, donc vous serez limité de force. En passant par un courtier, vous pouvez gagner 0,2 ou 0,3%, donc ne négligez pas cette option pour trouver un bon prêt.
L’assurance décès invalidité est également un critère sur lequel vous allez devoir faire attention. Elle n’est pas obligatoire, mais en pratique, aucune banque n’acceptera de vous offrir un contrat sans en avoir une. En effet, c’est à la fois une garantie pour vous mais également pour elle, notamment lorsque la durée de l’emprunt est longue. Imaginez qu’il vous arrive un accident au cours de votre emprunt, l’assurance décès invalidité permet à votre conjoint de n’avoir aucune mensualité à reverser pour le reste de ses jours. Si vous êtes célibataire, ce sont vos héritiers qui sont protégés par ce type d’assurance. Il est vrai que c’est une somme à rajouter en plus, mais en cas de coup dur, elle vous fera forcément gagner de l’argent. Il n’est pas obligatoire de souscrire à l’assurance décès invalidité de l’établissement qui vous prête de l’argent, donc encore une fois, un courtier peut vous permettre d’obtenir de bonnes conditions à ce niveau là. En général, l’assurance décès invalidité est inférieure à 0,2 % pour les emprunteurs qui ont moins de 30 ans, mais elle grimpe entre 0,4 et 0,5 % pour les emprunteurs âgés de plus de 45 ans. Grâce à nos partenaires, vous pouvez comparer les assurances emprunteur et faire ainsi de fortes économies (une différence de 0.1% sur le taux obtenu peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies) .
Essayez également de négocier les frais de dossier puisqu’ils peuvent représenter 1 % du capital. De même, dans le cadre d’un prêt à taux fixe, négociez les frais de remboursement anticipé. Les banques aiment bien appliquer une pénalité lorsque l’emprunteur rembourse avant terme, mais vous pouvez les négocier afin de les diminuer fortement.
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