Dans ce dossier, nous allons vous proposer quelques conseils afin de bien financer votre achat immobilier et de mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir un prêt et acquérir le logement de vos rêves.
Dans un premier temps, il convient de bien préparer son projet immobilier. L’achat d’un logement se prépare plusieurs années à l’avance, et pour cette raison, il est important d’épargner régulièrement pour pouvoir fournir un apport personnel le plus conséquent possible au moment d’aller voir votre banque. Même si vous n’avez pas des gros revenus, les établissements bancaires apprécient que les futurs acquéreurs aient fait un effort particulier afin de fournir le plus gros apport possible en fonction de leur situation professionnelle. Ainsi, ils vous feront passer en priorité et pourront vous proposer un taux d’emprunt plus attractif si votre dossier est accepté. Ouvrir un plan d’épargne logement ou un compte épargne logement est une bonne chose dans cette optique.
Au moment où vous êtes prêts à vous lancer dans l’acquisition d’un logement, vous allez devoir définir votre budget immobilier afin de connaître votre capacité d’emprunt. L’objectif est de calculer le montant maximum des mensualités que vous allez pouvoir reverser à une banque sans dépasser les 33% de vos revenus totaux. En effet, aucun établissement n’acceptera de vous prêter de l’argent au-delà de ce pourcentage afin qu’il vous reste de l’argent pour vivre à coté, mais c’est pour eux plus une manière d’être sur que vous allez pouvoir continuer à payer régulièrement à coté de vos dépenses quotidiennes. Ainsi, afin de calculer votre capacité à emprunter, vous devrez déterminer vos revenus mensuels. Il s’agit donc de prendre en compte vos salaires, mais aussi d’éventuels loyers si vous avez un autre logement en location, ou une rente dont vous êtes bénéficiaire à vie. Les allocations familiales ne sont pas prises en compte, et si vous bénéficiez d’une rente qui n’est pas à vie, alors vous ne pourrez pas la comptabiliser dans vos revenus mensuels non plus.
Pour pouvoir emprunter un maximum d’argent, vous devez vérifier à quelles aides vous avez droit. Par exemple vous pouvez bénéficier à certaines conditions d’un prêt à taux zéro plus de la part du gouvernement, mais certaines villes mettent également en place un prêt à taux zéro complémentaire ou d’autres subventions. Vous devrez également contacter d’autres organismes comme votre caisse de retraite pour voir s’ils n’ont pas des aides à vous proposer pour votre acquisition immobilière.
Le premier réflexe est d’aller voir sa propre banque pour souscrire à un prêt immobilier. Néanmoins, il est important de faire jouer la concurrence pour pouvoir obtenir les meilleures conditions possibles. Il ne faut pas oublier que ce sont des grosses sommes d’argent qui sont mises en jeu et qu’un infime pourcentage peut représenter plusieurs milliers d’euros au final. De plus, une banque dont vous n’êtes pas clients pourra vous offrir un taux intéressant si par exemple vous décidez d’ouvrir un compte chez eux et d’y reverser vos salaires. Le moment d’un prêt immobilier est toujours un instant important pour une banque afin de récupérer une nouvelle clientèle, et dans cet objectif, elles sont prêtes à faire des efforts. De même, vous pouvez demander à un courtier de se charger de la négociation à votre place. Les courtiers disposent de très bonnes offres que les banques leur communiquent, mais en contrepartie, vous devrez leur reverser un pourcentage. Vous pouvez également consulter les offres de crédits proposées sur notre comparateur de crédit immobilier.
Lorsque vous avez plusieurs offres entre les mains, il y a plusieurs critères à étudier et pas uniquement le taux du crédit immobilier. Lisez bien les termes du contrat pour connaître les modalités éventuelles d’un remboursement anticipé, la diminution temporaire ou la suspension temporaire des mensualités en cas de période difficile, le montant de l’assurance décès invalidité, la garantie ainsi que les frais de dossier. Dans le cas d’un prêt à taux fixe, le taux effectif global est une donnée qui permet de bien comparer les propositions au premier abord, mais il ne vous renseignera pas de certaines choses donc la lecture complète des contrats est toujours obligatoire.
Il existe les prêts immobiliers à taux fixe et les prêts à taux variable : dans ce dernier cas, vérifiez bien que des gardes fous sont présents pour éviter des remontées brutales des taux. Demandez leur de vous faire des simulations pour être bien conscient des conséquences éventuelles d’un tel choix.
En ce qui concerne la garantie, les acheteurs préfèrent généralement choisir l’hypothèque ou bien la caution d’un organisme spécialisé. La caution est généralement intéressante puisqu’elle ne nécessite pas d’acte notarié, la main levée d’hypothèque en cas de revente avant le remboursement total, et certaines vous reversent une partie de la somme versée en fin de contrat.
Enfin, choisissez bien votre assurance. Même si elle n’est pas obligatoire, aucune banque n’acceptera de vous prêter de l’argent si vous ne souscrivez pas à une assurance décès invalidité afin de vous prémunir de graves problèmes en cas de coup dur. Il n’est pas obligatoire de passer par l’assurance de la banque, mais elle fera tout pour vous l’imposer. Consultez les offres de plusieurs courtiers pour votre assurance de crédit immobilier.
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